Как найти частную медицинскую страховку
Медицинское страхование может быть дорогостоящим дополнением к ежемесячному бюджету человека, и с 2014 года в США стало обязательным иметь хотя бы базовый уровень страхового покрытия.
Может быть сложно, но важно определить наиболее полный и экономичный вариант страхового покрытия для вашей семьи. Избегайте попадания в ловушку во время медицинской необходимости.
Расходы
Страховщик собирает деньги несколькими способами:
- Премия: для любой страховой компании вы или ваш работодатель будете платить ежемесячную премию.
- Франшиза или франшиза: это относится к сумме, до которой страховщик не будет платить. Например, по полису с франшизой в размере 2000 долларов вы оплатите первые 2000 долларов расходов на лечение. Преимущества вашего полиса становятся активными после первых 2000 долларов затрат. Франшиза может применяться к отдельному человеку или всей семье.
- Доплата: застрахованный платит фиксированную сумму за каждый вид лечения, покрывающего страховку. Например, за посещение лечащего врача может взиматься доплата в размере 20 долларов США. Страхователь должен будет внести доплату в клинике. В качестве альтернативы клиника вычитает доплату из завершения любой заявки на посещение.
- Совместное страхование: это похоже на сооплату, но работает как процент от затрат, а не фиксированная сумма. Например, человек может иметь 20-процентную совместную страховку на приемах физиотерапевта. Таким образом, страховая компания оплачивает 80% стоимости лечения.
- Максимум наличных средств: по некоторым полисам после того, как застрахованный выплатил определенную сумму расходов в течение одного года членства, определенная франшиза или совместное страхование могут больше не применяться.
Франшизы, совместное страхование и доплата могут использоваться, чтобы гарантировать, что люди, имеющие страховой полис, получают лечение только в рамках утвержденной сети. Например, с застрахованного может взиматься совместное страхование в размере 20 процентов за лечение в учреждении, входящем в сеть, и 50 процентов за лечение в учреждении, не входящем в сеть.
В зависимости от вашей ситуации вы также можете уменьшить стоимость ежемесячного страхового взноса, выбрав более высокую франшизу. Если в настоящее время у вас низкий доход, это может быть лучшим способом сэкономить на регулярных расходах на страхование. Однако это означает, что в случае неотложной помощи вам придется платить больше в день.
Дополнительные расходы могут возникнуть, когда вы достигнете или превысите годовой лимит пособия. Некоторые виды лечения могут быть покрыты полностью или без каких-либо ограничений в отношении того, сколько одного вида лечения человек получает в год.
Однако у человека также может быть пожизненный лимит, а это означает, что после того, как страхователь достигнет этой суммы, он больше не сможет получать финансирование по этому полису. Ищите пожизненный лимит не менее 2 миллионов долларов.
Согласно опросу eHealthInsurance, проведенному в 2013 году, среднемесячные страховые взносы среди его клиентов составляли 279 долларов в месяц на человека, а средняя франшиза составляла 2257 долларов. Семейные планы стоят в среднем 605 долларов в месяц с франшизой 3 422 доллара.
Стоимость взносов на медицинское страхование в США выросла на 113 процентов с 2001 по 2011 годы. В период с 2010 по 2011 год исследование Kaiser Survey показало, что количество людей, имеющих медицинское страхование, сократилось примерно на 20 миллионов.
Чтобы справиться с быстро растущими страховыми взносами, миллионы людей выбирают более крупную франшизу.
Покрытие
Может быть сложно определить, что покрывается разными полисами, поскольку доступны тысячи различных страховых продуктов.
Полисы медицинского страхования обычно покрывают:
- неотложная помощь
- стационарное лечение
- лечение рака
- амбулаторные консультации
- диагностика, например, рентгенография
Политика более высокого уровня может охватывать:
- оптика и стоматология
- материнство
- профилактическое лечение и обследования
- психологическая помощь
- прописанные лекарства
- некоторые текущие амбулаторные методы лечения
Многие страховщики предлагают пакеты с надстройками. Это может помочь им изменить вашу политику в соответствии с вашими меняющимися потребностями в медицинском обслуживании.
Многие политики предлагают амбулаторное лечение до определенного предела. Например, у человека может быть определенная сумма денег для получения определенного количества сеансов физиотерапии каждый год.
Некоторые компании предлагают своим сотрудникам особые правила, которые охватывают различные области здравоохранения. Например, некоторые авиакомпании включают в политику своих пилотов прикрытие солнцезащитных очков, поскольку они необходимы для защиты зрения пилота во время полета.
Андеррайтинг может применяться к полису. Это процесс, используемый страховщиком для создания основы для принятия риска на полис. Если у человека уже было определенное заболевание, вполне вероятно, что страховщику придется заплатить за дальнейшее лечение этого состояния. Страховщик должен оценить, готовы ли они принять этот риск.
Процесс андеррайтинга может выявить конкретное состояние из вашей истории болезни, лечение которого страховщик не будет финансировать. Если вы объявляете о заболевании, и считается, что оно может обостриться или повториться в течение определенного периода времени, вполне вероятно, что страховщик добавит условие к вашему страхованию и откажется финансировать его лечение.
Этот андеррайтинг может длиться всю жизнь или более короткий период, в зависимости от условий и политики.
При определенных методах лечения, таких как операции по изменению формы носа, страховщики могут запросить дополнительные документы для подтверждения медицинской необходимости претензии и исключения любых незадекларированных ранее существовавших состояний. Это могут быть медицинские заключения, письма консультантов и изображения.
Покрытие обычно распространяется только на лечение в домашних условиях. Лечение в разных странах обычно доступно только по более дорогим полисам. Обычно людям приходится покупать либо надстройку для путешествий, либо полностью отдельный полис страхования путешествий для покрытия несчастных случаев и травм в других странах.
Если ваша страховая компания предлагает способ заблаговременно одобрить или разрешить лечение, возможно, стоит обезопасить себя. После утверждения предварительная авторизация означает, что страховая компания заранее соглашается оплатить лечение.
Страховые компании могут иногда также иметь возможность напрямую платить больнице, входящей в сеть, вместо того, чтобы пациенту нужно было выплачивать большую сумму денег и требовать возмещения.
Большинство политик предоставляют руководство по членству или документ, точно описывающий, что охватывает соглашение. Убедитесь, что вы полностью обсудили преимущества вашего полиса с отделом обслуживания клиентов вашей страховой компании или вашим брокером.
Что потребуется страховщику для подтверждения покрытия?
Независимо от того, связываетесь ли вы перед лечением или отправляете требование о выплате после его завершения, вашему страховщику потребуется различная информация о вашем лечении.
- Они могут варьироваться от страховщика к страховщику, но обычно включают:
- какие именно процедуры, диагностические тесты или консультации были проведены
- подробный счет-фактура, поэтому команда по рассмотрению претензий может исключить неприемлемые процедуры, не затрагивая те, которые включены в политику
- причина лечения или характер заболевания или состояния
- имя врача и учреждение
- страна или состояние лечения
- дата лечения или каждого приема, если требования относятся к полному курсу лечения, например, психотерапии
- для стационарного лечения - письмо от врача, подтверждающее причину клинической необходимости госпитализации и запрашиваемую продолжительность пребывания.
Непредоставление этой информации обычно приводит к задержке или неправильному отклонению претензии. Обязательно запросите всю необходимую информацию, пока вы находитесь в учреждении.
Исключения
Страховые компании откажутся финансировать лечение, которое не соответствует согласованной политике.
Это может произойти по многим причинам. Конкретные причины зависят от условий политики отдельного лица, но к распространенным причинам отклонения претензии относятся:
- Было получено лечение по поводу андеррайтингового или ранее не раскрытого ранее существовавшего состояния.
- Врач не подходил для лечения указанного состояния.
- Эстетическое или косметическое лечение было получено по немедицинским причинам.
- Пособие или разрешенные средства на конкретное лечение были израсходованы в течение периода покрытия к моменту получения лечения.
- Была оказана профилактическая помощь, такая как полное обследование, по полису, который охватывает только активное лечение или лечение заболеваний и состояний.
- Человек пытался приобрести устройства или вспомогательные средства, такие как ортопедические стельки для лечения проблем со стопами, в соответствии с политикой, которая их не покрывает.
- Человек получает лечение во время перерыва в укрытии.
- Претензия касалась административных расходов, таких как печать медицинских отчетов.
- Застрахованный обратился за контрацепцией или планированием семьи, и они, как правило, не покрываются.
Страховщик не будет покрывать лечение, если человек получает его по состоянию, на которое действует мораторий. Мораторий относится к определенному периоду, в течение которого страховщик не будет финансировать лечение заболевания. Однако после даты окончания периода моратория страховщик может добавить условие в полис.
Например, некоторые полисы могут включать мораторий на охрану материнства в течение первых 10 месяцев, чтобы люди не покупали полис, ожидая ребенка, и сразу же подали крупный иск, а затем отменили его. В течение этого времени посещения родильного дома или роды в стационаре не оплачиваются. Однако через 10 месяцев страховщик оплатит эти процедуры.
В некоторых случаях претензия будет оплачена только частично, если поставщик лечения взимает больше, чем было разумно и принято в этой области. Если остеопат в определенной области обычно взимает 100 долларов за консультацию, а пациент выставляет счет на 180 долларов, страховщик часто оплачивает только разумную и обычную плату.
Этого часто можно избежать, оставаясь в сети провайдера, где будет согласована установленная плата.
Часто страховщик оплачивает те части страхового возмещения, которые имеют право на покрытие, и исключает те части, которые не подходят под действие полиса. Это известно как дефицит.
Выбор политики
Страховой брокер или посредник может помочь вам лучше понять ваши потребности в покрытии и купить соответствующий им полис.
При наличии всех этих вариантов выбор политики, которая подходит вам и вашей семье, может показаться непосильной задачей.
Когда покрытие доступно через работодателя, это может быть отличным способом получить доступ к часто расширяемому набору льгот по более низкой цене. Однако не все работодатели предлагают медицинское страхование в качестве привилегии.
При выборе полиса следует учитывать несколько важных факторов. К ним относятся:
- следует ли собрать всех членов семьи в один план или каждого члена в отдельном плане
- ваш текущий врач входит в сеть для определенной страховой компании
- убедиться, что варианты, которые вы выбираете в полисе, подходят для вашего здоровья
- размер вашей франшизы и предпочитаете ли вы платить больше в качестве обычного страхового взноса или больше, когда необходимо лечение
- количество времени, проведенного за пределами страны - если вы путешествуете на много месяцев в году, вы можете воспользоваться политикой, которая распространяется не только на страну вашего проживания
Вы можете получить страховой полис через брокера или посредника. Хотя их услуги могут стоить немного дороже вашей премии, они могут предоставить более четкую разбивку доступных вариантов и того, как они повлияют на вас и вашу семью, и убедиться, что вы заключите самую выгодную сделку.
